6 февраля в Уфе прошел семинар известного российского финансового советника, автора ряда книг по финансовому планированию, руководителя департамента персонального финансового планирования «БКС Премьер» Натальи Смирновой. О грамотных финансах в нашем интервью с ней...

Бизнес-тренинги и семинары – когда они работают и приносят эффект?

Они работают, если спикер интересный и тема актуальная. Если же они превращаются из познавательного мероприятия в топорную продажу, это ни к чему не приводит, так как люди в РФ уже наученные и грамотные, прямую продажу воспринимают не слишком положительно.

На ваш взгляд, финансовое самообразование – дело рук самого человека или необходимо внедрение специальных программ по повышению финансовой грамотности населения? Какие из подобных программ реально работают, а какие нет и почему?

Конечно, самообразование лучше всего, так как, если человек сам чему-то обучается, у него есть мотивация, и знания усваиваются не насильно. Другое дело, что финансы не самая веселая и простая тема, чтобы всех заинтересовать: многие считают ее слишком сложной и скучной, поэтому не уделяют время самообразованию. В этом смысле я считаю, что необходимо комбинировать специальные обязательные образовательные программы и самообразование как факультатив по желанию. Так можно охватить большее количество людей и привить финансовую грамотность.

Другое дело – эффективность подобных программ. С 2006 года пытается запуститься госпрограмма повышения финансовой грамотности, которая должна охватить школы, ВУЗы, малоимущие слои населения и др., но на текущий момент программа только на начальном этапе, выбираются подрядчики, проводятся тендеры, и все работа еще только предстоит. Есть ряд локальных программ, организуемых финансовыми компаниями (банки, брокеры и др.) и некоммерческими организациями (Международный форум лидеров бизнеса, Junior Achievement и т.д.), чаще всего это информационные сайты, семинары, вебинары, конференции, очные и онлайн консультации, различные деловые игры и т.д. Сразу возникает вопрос о финансировании подобных программ. Если это делает финансовая компания, часто это сводится к скрытой продаже собственных продуктов, и эффективность подобных программ невысока из-за своей необъективности. Если же речь о независимых программах, то у них не всегда получается решить вопрос с финансированием, поэтому они не имеют реального масштаба и должной эффективности.

Когда нужно начинать прививать основы финансово грамотного поведения?

Я считаю, навык финансовой грамотности должен стать естественным для человека, а это возможно только в том случае, если его прививать с рождения, на примере поведения в семье. Поэтому о деньгах и прочем ребенок должен знать, как только он может говорить и требовать сделать первую покупку.

Как вы оцениваете деловой климат в Уфе и уровень финансовой грамотности бизнеса здесь?

Судя по моим клиентам-бизнесменам в Уфе, уровень грамотности в регионе выше, чем, в среднем, по РФ. Кроме того, судя по рейтингам деловой привлекательности городов России, Уфа занимает после приграничного Калининграда почетное второе место по привлекательности для бизнеса, то есть деловой климат в городе один из самых благоприятных в России.

Как, на ваш взгляд, подготовить независимых финансовых советников в России?

Не думаю, что их нужно готовить. Если говорить о России, не думаю, что спрос на услуги независимых финансовых советников будет высок. Они явно не будут работать бесплатно, значит, они будут либо жить на комиссии от продажи разных продуктов (и, по сути, уже не будут независимыми, и будут заинтересованы не в консультации, а в продаже), либо на оплате от клиентов, но она явно должна быть достаточно высокой, чтобы трудозатраты на каждую консультацию окупились. Не думаю, что наше население готово платить большие деньги за финансовую консультацию, а за 100-500 рублей за консультацию советник просто не проживет. Так что советники – это не массовый сервис, и много их не нужно. Мое мнение: нужно просто повышать уровень сервиса в финансовых организациях (банках, страховых компаниях и т.д.), чтобы они, помимо продажи продуктов, оказывали минимальный набор консультационных финансовых услуг для клиентов в своей области и бесплатно. В этом направлении уже движутся лидеры рынка, внедряя услугу персонального финансового планирования (БКС, Сбербанк и др.).

В чем люди сегодня стали грамотнее относительно финансов, а в чем продолжают делать ошибки?

Люди перестали требовать гарантированную доходность в 50-100% без рисков и поняли взаимосвязь риск-доходность. Это случилось после 2008 года и усилилось после кризиса в ЕС. Также люди начали постепенно осознавать необходимость диверсификации, в том числе «страновой».

Однако базовые ошибки все равно остаются: люди берут кредиты, не всегда взвесив свои возможности, люди скептически относятся к страхованию, не склонны планировать и подбирают инвестиционные продукты не под цели и собственную готовность к риску, а по принципу «интересно» или «а мой друг/коллега/кто-то еще такое для себя выбрал».

Почему сегодня все больше обращений к специалистам с целью составления личного финплана? Как среди обилия информации по повышению финансовой грамотности сориентироваться и выбрать нужное для себя?

После череды кризисных явлений в экономике (2008, кризис в ЕС), ситуации на Кипре и введения ограничений на использование личных банковских счетов за рубежом для резидентов РФ многие люди поняли, что управлять своим капиталом не так просто: слишком многие факторы влияют на выбор оптимального решения. Чтобы сориентироваться в обилии финансовых событий, нужен проводник в финансовый мир, который будет их отслеживать и, если необходимо, рекомендовать предпринять какие-то решения, чтобы избежать негативных последствия или, наоборот, воспользоваться ситуацией. Этим проводником и может быть финансовый советник.

Что касается того, чтобы самостоятельно разобраться в информации, самый основной совет: перед тем, как что-либо читать или посещать тот или иной сайт, уточните, есть ли заинтересованные лица в публикации этой информации (спонсор сайта, книги и т.д.). Например, если вы часто пользуетесь инвестиционным порталом и выясняете, что он живет за счет финансовой поддержки конкретного банка, есть риск скрытой рекламы или не совсем объективной информации о данном банке и его продуктах на этом сайте. Отдавайте предпочтение независимым источникам информации, либо хотя бы тем, которые имеют более 2-3 спонсоров, чтобы избежать необъективности.

Какие финансовые услуги сегодня наиболее интересны людям, какой тренд можете проследить?

Все зависит от целей людей: кому-то по-прежнему интересны кредиты, кому-то – инвестиции, кому-то – пенсионные программы и т.д. В отношении инвестиционных продуктов виден четкий тренд: люди видят доходность по банковским вкладам до 10% и находятся в поисках финансовых инструментов, которые могут принести сопоставимую доходность. Интересный вариант, на мой взгляд, структурные продукты – внебиржевые срочные контракты. Также им предлагаются гораздо более рискованные инструменты, чем вклад: ведется поиск вариантов-аналогов вклада, и этим аналогом чаще всего выступает недвижимость, как в РФ, так и за рубежом, в реальном выражении или через фонды недвижимости.

Во что порекомендовали бы вкладывать сбережения в 2014 году, как с целью их сохранения, так и с целью увеличения?

• Для консервативных инвесторов – вклады, недвижимость под сдачу в аренду либо в реальной форме, либо через фонды, структурные продукты со 100% защитой капитала.
• Умеренным инвесторам можно посмотреть на зарубежные дивидендные фонды, выплачивающие инвесторам регулярный доход в форме дивидендов, помимо дохода от прироста стоимости пая.
• Агрессивным инвесторам можно обратить внимание, помимо всего сказанного выше, на хедж-фонды, особенно на те, что работают с драгметаллами, так как их цены в последнее время подвержены сильным колебаниям, на которых подобные фонды способны зарабатывать.

Какой вопрос вам задают чаще всего?

«Куда вложить деньги?» и «Где взять деньги?». Иногда эти вопросы задают одни и те же люди.