На что же важно обратить внимание при выборе ипотечной программы?

Ольга Садыкова: Во-первых, на приемлемый срок кредита. Маленький срок увеличивает размер ежемесячного платежа и, тем самым, финансовую нагрузку на семейный бюджет. Во-вторых, на условия частичного и полного досрочного погашения кредита. Возможно, у вас есть имущество, которое вы сможете продать в ближайшие год-два и сразу сделать большой взнос, это существенно уменьшит сумму основного долга и ежемесячный платеж.

Также важно, чтобы не было «искусственного» удорожания кредита, уточните этот вопрос заранее у ипотечного консультанта. Естественно, нужно обратить внимание на процентную ставку. Сейчас большой выбор ипотечных программ с фиксированными, комбинированными, плавающими ставками. У каждой есть свои преимущества и недостатки – все зависит от срока и валюты кредита, вашего желания иметь полностью предсказуемый план погашения кредита или с потенциалом будущей экономии.

Также необходимо учесть размер ежемесячного платежа. Иногда заемщики переоценивают свои возможности, стремясь быстрее погасить кредит. Однако всегда лучше быть предусмотрительным и планировать платежи пусть чуть дольше, но безопаснее с точки зрения ежемесячных трат. Считается, что платеж по ипотечному кредиту является комфортным для семейного бюджета, если он не превышает 40% от совокупного дохода членов семьи.

Что страхуется при оформлении ипотеки? Для чего это нужно?

Ольга Садыкова: Как правило, при оформлении ипотеки заключается комбинированный договор страхования, согласно которому заемщик страхует три вида риска: утраты и повреждения квартиры, прекращения права собственности на квартиру (титульное страхование), а также жизнь и здоровье. Причем первый вид является обязательным согласно законодательству, второй и третий – по выбору заемщика.

Для чего это надо? Представьте себе ситуацию, что вы купили квартиру, причем в ипотеку, за которую уже платите. И через несколько лет выясняется, что в каких-либо предыдущих сделках по этой квартире были нарушены чьи-то права, и по суду все последующие сделки признаются ничтожными. Два развития событий: благоприятный вариант – наступает страховой случай, и страховая компания выплачивает за вас кредит и другие убытки (это если есть титульное страхование); и неблагоприятный – вы остаетесь с кредитом и без квартиры (нет титульного страхования).

По жизни – заемщик заболевает, теряет трудоспособность, в худшем случае умирает. Если есть страховка по жизни, наступает страховой случай. Я приведу пример, реальный случай из своей многолетней практики: энергичный, трудоспособный, в расцвете сил клиент приобретает в ипотеку квартиру, далее – еще одну (доход позволяет). У него семья, супруга, двое детей-школьников. При полном благополучии заемщик скоропостижно умирает – страховой случай признан страховой компанией. Оба кредита погашаются страховкой, а супруга и дети остаются с квартирами и без ипотеки.

Какие могут быть условия по досрочному погашению ипотеки?

Ольга Садыкова: По стандартам банка «ДельтаКредит» и условиям кредитного договора, ипотечный кредит можно погашать с первого месяца пользования, как частично, так и полностью. Минимальная сумма досрочного платежа – 30 000 рублей. По факту погашения у заемщика уменьшается тело кредита (остаток), и он может выбрать либо уменьшение ежемесячного платежа, либо уменьшение срока по кредиту. При этом платеж по ипотеке остается прежним. На практике большинство клиентов выбирают первый вариант.

В заключение хотелось бы отметить, что современная ипотека должна быть доступна, понятна и удобна для заемщиков. Говоря об удобстве, нужно понимать, что с ипотекой человек живет 10, 15,  бывает, и 20 лет. Поэтому хороший банк должен подобрать программу или продукт в зависимости от конкретной ситуации заемщика, а не предлагать ему шаблонный товар, чтобы в будущем ежемесячные платежи по кредиту не ложились тяжким бременем на расходы клиента.

Справка UfaTime.ru: Ольга Садыкова – региональный директор ЗАО «КБ ДельтаКредит» по Республике Башкортостан.